ΤΡΑΠΕΖΑ ΤΗΣ ΕΛΛΑΔΟΣ
Θηλιά τα κόκκινα δάνεια. Πνίγει το τραπεζικό σύστημα και φρενάρει τη χρηματοδότηση της οικονομίας !!!
Κάθε μέρα που περνάει αδυνατίζει όλο και περισσότερο η διαπραγματευτική δύναμη των τραπεζών, αφού με την κατακόρυφη αύξηση των κόκκινων δανείων και τη συνεχιζόμενη φυγή των καταθέσεων, βρίσκονται πλέον εγκλωβισμένες στον φαύλο κύκλο της κεφαλαιακής ανεπάρκειας και της σχεδόν ολοσχερούς έλλειψης ρευστότητας, τον οποίο δημιούργησαν οι ίδιες, με την αδιαλαξία και την αλαζονεία τους. 'Ετσι, σήμερα, τα αιτήματα του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ για κούρεμα 50% στα στεγαστικά δάνεια, 70% στα καταναλωτικά και τα επιχειρηματικά και 90% στις πιστωτικές κάρτες, είναι πλέον το πιο αισιόδοξο σενάριο για το ελληνικό τραπεζικό σύστημα.
Καμπανάκι χτυπά η Τράπεζα της Ελλάδος για το υψηλό υπόλοιπο που συνεχίζουν να εμφανίζουν τα κόκκινα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών
Κατά την παρουσίαση της Εκθεσης του Διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, ο Γιάννης Στουρνάρας τόνισε ότι παραμένει σημαντική πηγή κινδύνου για την ευστάθεια του εγχώριου χρηματοπιστωτικού συστήματος και τροχοπέδη, σε συνδυασμό με τη συρρίκνωση της καταθετικής βάσης, για τη χρηματοδότηση της οικονομίας. Μάλιστα το συσσωρευμένο υπόλοιπο των μη εξυπηρετούμενων δανείων αναδεικνύει ταυτόχρονα και τις δυσκολίες στην προσπάθεια διαχείρισής τους. Είναι ενδεικτικό ότι περίπου το 50% των δανείων με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, εξαιρουμένων των καταγγελμένων απαιτήσεων, αφορά περιπτώσεις με καθυστέρηση μεγαλύτερη των δύο ετών. Επιπλέον, και σημαντικό ποσοστό των δανείων που είχαν τεθεί σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζει εκ νέου καθυστέρηση κάνοντας δυσκολότερες τις συνθήκες διαχείρισης των δανείων, όπως αναφέρεται στην Εκθεση του Διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος.
Ειδικότερα, ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των δανείων στο τέλος Σεπτεμβρίου 2016 διαμορφώθηκε σε 32,7% και παρέμεινε ουσιαστικά αμετάβλητος σε σχέση με τον Δεκέμβριο του 2015, ενώ ο αντίστοιχος λόγος για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα διαμορφώθηκε σε 45,2% έναντι 44,2% τον Δεκέμβριο του 2015.
Ωστόσο, το β' και το γ' τρίμηνο του 2016 παρατηρήθηκε οριακή μείωση του υπολοίπου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, με αποτέλεσμα αυτό να διαμορφωθεί πλέον σε περίπου 107,6 δισ. ευρώ.
Θηλιά τα κόκκινα δάνεια. Πνίγει το τραπεζικό σύστημα και φρενάρει τη χρηματοδότηση της οικονομίας !!!
Κάθε μέρα που περνάει αδυνατίζει όλο και περισσότερο η διαπραγματευτική δύναμη των τραπεζών, αφού με την κατακόρυφη αύξηση των κόκκινων δανείων και τη συνεχιζόμενη φυγή των καταθέσεων, βρίσκονται πλέον εγκλωβισμένες στον φαύλο κύκλο της κεφαλαιακής ανεπάρκειας και της σχεδόν ολοσχερούς έλλειψης ρευστότητας, τον οποίο δημιούργησαν οι ίδιες, με την αδιαλαξία και την αλαζονεία τους. 'Ετσι, σήμερα, τα αιτήματα του Κινήματος ΥΠΕΡΒΑΣΗ για κούρεμα 50% στα στεγαστικά δάνεια, 70% στα καταναλωτικά και τα επιχειρηματικά και 90% στις πιστωτικές κάρτες, είναι πλέον το πιο αισιόδοξο σενάριο για το ελληνικό τραπεζικό σύστημα.
Σε λίγο θα μας παρακαλάνε, αλλά θα είμαστε πλέον εμείς που θα λέμε "ΟΧΙ" και θα ζητάμε ακόμη μεγαλύτερο κούρεμα !!!
ΑΣ ΠΡΟΣΕΧΑΝ !!!
ΚΛΙΚ ΕΔΩ :
Καμπανάκι χτυπά η Τράπεζα της Ελλάδος για το υψηλό υπόλοιπο που συνεχίζουν να εμφανίζουν τα κόκκινα δάνεια επιχειρήσεων και νοικοκυριών
Κατά την παρουσίαση της Εκθεσης του Διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, ο Γιάννης Στουρνάρας τόνισε ότι παραμένει σημαντική πηγή κινδύνου για την ευστάθεια του εγχώριου χρηματοπιστωτικού συστήματος και τροχοπέδη, σε συνδυασμό με τη συρρίκνωση της καταθετικής βάσης, για τη χρηματοδότηση της οικονομίας. Μάλιστα το συσσωρευμένο υπόλοιπο των μη εξυπηρετούμενων δανείων αναδεικνύει ταυτόχρονα και τις δυσκολίες στην προσπάθεια διαχείρισής τους. Είναι ενδεικτικό ότι περίπου το 50% των δανείων με καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, εξαιρουμένων των καταγγελμένων απαιτήσεων, αφορά περιπτώσεις με καθυστέρηση μεγαλύτερη των δύο ετών. Επιπλέον, και σημαντικό ποσοστό των δανείων που είχαν τεθεί σε καθεστώς ρύθμισης εμφανίζει εκ νέου καθυστέρηση κάνοντας δυσκολότερες τις συνθήκες διαχείρισης των δανείων, όπως αναφέρεται στην Εκθεση του Διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος.
Ειδικότερα, ο λόγος των δανείων σε καθυστέρηση προς το σύνολο των δανείων στο τέλος Σεπτεμβρίου 2016 διαμορφώθηκε σε 32,7% και παρέμεινε ουσιαστικά αμετάβλητος σε σχέση με τον Δεκέμβριο του 2015, ενώ ο αντίστοιχος λόγος για τα μη εξυπηρετούμενα ανοίγματα διαμορφώθηκε σε 45,2% έναντι 44,2% τον Δεκέμβριο του 2015.
Ωστόσο, το β' και το γ' τρίμηνο του 2016 παρατηρήθηκε οριακή μείωση του υπολοίπου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, με αποτέλεσμα αυτό να διαμορφωθεί πλέον σε περίπου 107,6 δισ. ευρώ.
Η βελτίωση των μεγεθών αυτών, σύμφωνα με την ΤτΕ, οφείλεται κυρίως σε διαγραφές δανείων αλλά και σε αποπληρωμές μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, στη ρευστοποίηση εξασφαλίσεων και τη μείωση της καθαρής αναταξινόμησης ανοιγμάτων από τα εξυπηρετούμενα στα μη εξυπηρετούμενα.
Η ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΤΟΥΣ
Απειλές για νέα ανακεφαλαιοποίηση : Σε "αναμμένα κάρβουνα" τραπεζίτες και καταθέτες
Η καθυστέρηση σε θέματα ρύθμισης «κόκκινων» δανείων, με τον έναν ή τον άλλο τρόπο έχει εγείρει συζητήσεις για την πιθανότητα οι τράπεζες να χρειαστούν κεφάλαια, μολονότι τουλάχιστον μέχρι αυτήν τη στιγμή τα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας εκτιμάται πως βρίσκονται απολύτως εντός στόχων σε ό, τι αφορά τα πλάνα αναδιάρθρωσης.
Το ΔΝΤ, σύμφωνα με πληροφορίες, απαιτεί την ενίσχυση της κεφαλαιακής επάρκειας των τραπεζών με ποσό 5 δισ. ευρώ, το μισό δηλαδή των 10 δισ. ευρώ που γράφει ότι ίσως χρειαστούν στην τελευταία του έκθεση. Από την πλευρά του, ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας κ. Γιάννης Στουρνάρας φέρεται να απορρίπτει τους υπολογισμούς του Ταμείου και αναμένεται να παρουσιάσει στοιχεία στην εκπρόσωπό του Ντέλια Βελκουλέσκου που δείχνουν ότι οι ελληνικές τράπεζες είναι πλήρως ανακεφαλαιοποιημένες.
Την ίδια ώρα, μέσα στις επόμενες ημέρες αναμένεται και η έλευση της επικεφαλής του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (SSM) της ΕΚΤ, Ν. Νουί στην Αθήνα. Η σιδηρά κυρία των ευρωπαϊκών τραπεζών θα έχει συναντήσεις με την ηγεσία του εγχώριου τραπεζικού κλάδου με το ενδιαφέρον να εστιάζεται κυρίως στα «κόκκινα» δάνεια.
«Κόκκινα» δάνεια, εξωδικαστικός μηχανισμός, διοικήσεις τραπεζών και ανακεφαλοποιήση θα βρεθούν στο μικροσκόπιο των θεσμών που βρίσκονται στην Αθήνα με στόχο την ολοκλήρωση σε τεχνικό επίπεδο της δεύτερης αξιολόγησης το συντομότερο δυνατόν, ώστε αν όχι στις 20 Μαρτίου, το αργότερο στο Εurogroup της 7ης Απριλίου να υπάρξει συνολική απόφαση για την Ελλάδα.
Οι τραπεζίτες ανησυχούν
Με τον κίνδυνο ενεργοποίησης ενός επικίνδυνου σπιράλ βρίσκονται αντιμέτωπες οι τράπεζες εξαιτίας της αδυναμίας ολοκλήρωσης της δεύτερης αξιολόγησης και του ολοένα και αυξανόμενου κινδύνου εκτροχιασμού και του τρίτου μνημονίου.
Είναι γεγονός ότι η καθυστέρηση στην ένταξη της χώρας στο πρόγραμμα ποσοτικής χαλάρωσης (QE) της ΕΚΤ και μια νέα ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών έχουν προβληματίσει τις διοικήσεις των τραπεζών.
Τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι μέχρι τώρα κάθε μνημόνιο συνοδεύτηκε με ανακεφαλαιοποίηση τραπεζών και προειδοποιούν ότι τυχόν τέταρτη ανακεφαλαιοποίηση θα γίνει με βάση το νέο θεσμικό πλαίσιο το οποίο υποχρεώνει τη συμμετοχή στο κόστος εξυγίανσης όλων των εμπλεκομένων, συμπεριλαμβανομένων και των καταθετών.
Μαζικές ρυθμίσεις «κόκκινων» δανείων από τις τράπεζες
Διπλό μέτωπο «στήνουν» οι τράπεζες για να αντιμετωπίσουν την καταιγίδα των «κόκκινων» δανείων. Από τη μία αγριεύουν και προχωρούν σε πλειστηριασμούς, και δη ηλεκτρονικούς με διαδικασίες εξπρές, για τους κακοπληρωτές και από την άλλη προσφέρουν ισχυρά πακέτα μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων στους συνεπείς δανειολήπτες.
Τα «κόκκινα» δάνεια αποτελούν σήμερα την σημαντικότερη πηγή κινδύνου για την ευστάθεια του χρηματοπιστωτικού συστήματος, καθώς το 50% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών βρίσκεται σε επικίνδυνη περιοχή, σύμφωνα με τους Έλληνες τραπεζίτες.
Και ενώ οι ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις έδειχναν να αποδίδουν καρπούς, η χρονοτριβή σε ότι αφορά τη νομοθέτηση του εξωδικαστικού μηχανισμού και της νομικής προστασίας των τραπεζικών στελεχών δημιούργησε νέο «κύμα» καθυστερήσεων.
Μάλιστα είναι χαρακτηριστικό ότι από την αρχή του χρόνου προστέθηκαν περίπου 1,5 με 1,7 δις. ευρώ νέα «κόκκινα» στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια στο σύστημα, από τα οποία το 80% ήταν σε ρύθμιση.
Οι δανειολήπτες πλέον, σύμφωνα με το Έθνος, εμφανίζονται απρόθυμοι να ρυθμίσουν και να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και παράλληλα πληθαίνουν οι στρατηγικά κακοπληρωτές «αφού η εσκεμμένη αθέτηση των δανειακών υποχρεώσεων δεν επιφέρει τις προβλεπόμενες κυρώσεις» όπως χαρακτηριστικά αναφέρει η τελευταία έκθεση της ΤτΕ.
Να σημειωθεί ότι πέρυσι ρυθμίστηκαν δάνεια ύψους 14 με 15 δια. Ευρώ ενώ σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών το ίδιο σκηνικό θα επαναλαμβανόταν και φέτος, περίμεναν δηλαδή να πάνε σε ρύθμιση άλλα 15 δις. ευρώ «κόκκινων» οφειλών.
Προς το παρόν όμως στο «βουνό» των 108 δις. ευρώ των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων προστέθηκαν και άλλα 1,7 δις. ευρώ.
Οι τράπεζες υπολογίζουν σε 60.000 τους στρατηγικά κακοπληρωτές, οι οποίοι αποτελούν το 20% των δανειοληπτών και έχουν δάνεια σε καθυστέρηση συνήθως άνω των 300.000 ευρώ ενώ στην συντριπτική πλειονότητά τους έχουν σημαντική οικονομική επιφάνεια εντός και εκτός Ελλάδας και βάσει του Ε9 εμφανίζονται κάτοχοι περισσότερων του ενός ακινήτων.
Οι ελληνικές τράπεζες έχουν δεσμευτεί έναντι των εποπτικών αρχών (ΤτΕ και SSM) να τα μειώσουν κάτω από τα 70 δισ. ευρώ έως το τέλος του 2019.
Οι τραπεζίτες λοιπόν εστιάζουν πρωτίστως στις λύσεις μακροπρόθεσμου χαρακτήρα και δευτερευόντως της οριστικής διευθέτησης, για τις οποίες προβλέπονται 17 εργαλεία, μέσα από τον Κώδικα Δεοντολογίας. Μάλιστα το τρίτο τρίμηνο πέρυσι οι δύο αυτές κατηγορίες αντιπροσώπευαν το 50,1% των λύσεων (από 39% το τελευταίο τρίμηνο του 2015).
Ειδικότερα οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις προβλέπουν: μείωση επιτοκίου, παράταση διάρκειας, «σπάσιμο» του δανείου στα δύο, μερική διαγραφή οφειλής, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης, συμφωνία ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο. Και οι λύσεις οριστικής διευθέτησης προβλέπουν μεταξύ των άλλων: ολική διαγραφή οφειλής, πώληση οφειλής, πλειστηριασμό, εθελοντική παράδοση του ακινήτου, μετατροπή της δανειακής σύμβασης σε χρηματοδοτική μίσθωση.
Κακοπληρωτές
Αναφορικά δε με τους πλειστηριασμούς, τα τραπεζικά στελέχη υπογραμμίζουν ότι κατά κύριο λόγο έχουν στόχο τον εντοπισμό και περιορισμό των συνειδητά ασυνεπών και στρατηγικών κακοπληρωτών. Επομένως, συνεχίζουν, το ζήτημα των πλειστηριασμών, που δεν ξεπερνούν ετησίως τους 6.000, πρακτικά αφορά κυρίως έχοντες που αρνούνται να πληρώσουν και όχι όσους βρίσκονται σε πραγματική αδυναμία.
Οπως λένε, πρόκειται για δανειολήπτες που εκμεταλλεύονται την κρίση και την πραγματική αδυναμία πολλών άλλων, για να διασώσουν τις μεγάλες προσωπικές τους περιουσίες, πολλές φορές εις βάρος ανθρώπων που απασχολούν ως εργαζόμενους, εις βάρος των φορολογουμένων, εις βάρος του τραπεζικού συστήματος και μεταθέτοντας τις υποχρεώσεις τους στο κοινωνικό σύνολο.
Οι ασυνεπείς
60.000 με 70.000 δανειολήπτες ανήκουν στην κατηγορία των στρατηγικά κακοπληρωτών. Από αυτούς οι μισοί έχουν στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και το υπόλοιπο 50% έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια.
2,7 εκατομμύρια δάνεια, συνολικού ποσού 98,5 δισ. ευρώ, βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες. Στις 500.000 υπολογίζονται τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών.
Η ΔΙΑΧΕΙΡΙΣΗ ΤΟΥΣ
Αναφορικά με τη διάρθρωση των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, μικρή αύξηση εμφάνισαν τα δάνεια αβέβαιης είσπραξης τα οποία αποτελούν περίπου το 27,6% του συνόλου των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων, ενώ δυσκολότερα ως προς τη διαχείρισή τους παραμένουν τα δάνεια των οποίων οι δανειακές συμβάσεις έχουν ήδη καταγγελθεί από τις τράπεζες και τα οποία αποτελούν περίπου το 45% των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων.
Πάντως στην κατεύθυνση της διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων θετική εξέλιξη αποτέλεσε η στροφή των τραπεζών σε λύσεις ρυθμίσεων μακροπρόθεσμου χαρακτήρα και δευτερευόντως οριστικής διευθέτησης. Οι δύο αυτές κατηγορίες αντιπροσωπεύουν πλέον μερίδιο επί του συνόλου των λύσεων 50,1% το γ' τρίμηνο του 2016, έναντι 39,4% το δ' τρίμηνο του 2015. Τέλος, θετικό είναι και το γεγονός ότι το ποσοστό κάλυψης των μη εξυπηρετούμενων από τις συσσωρευμένες προβλέψεις για τον πιστωτικό κίνδυνο, αν και υποχώρησε οριακά κατά τη διάρκεια του γ' τριμήνου, παραμένει ελαφρώς χαμηλότερο του 50%, ενώ αν προστεθεί στις συσσωρευμένες προβλέψεις και η αξία των εξασφαλίσεων που έχουν ληφθεί από τις τράπεζες έναντι των εν λόγω δανείων, τότε το ποσοστό κάλυψης προσεγγίζει το 100%.
ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ
Πάντως στην κατεύθυνση της διαχείρισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων θετική εξέλιξη αποτέλεσε η στροφή των τραπεζών σε λύσεις ρυθμίσεων μακροπρόθεσμου χαρακτήρα και δευτερευόντως οριστικής διευθέτησης. Οι δύο αυτές κατηγορίες αντιπροσωπεύουν πλέον μερίδιο επί του συνόλου των λύσεων 50,1% το γ' τρίμηνο του 2016, έναντι 39,4% το δ' τρίμηνο του 2015. Τέλος, θετικό είναι και το γεγονός ότι το ποσοστό κάλυψης των μη εξυπηρετούμενων από τις συσσωρευμένες προβλέψεις για τον πιστωτικό κίνδυνο, αν και υποχώρησε οριακά κατά τη διάρκεια του γ' τριμήνου, παραμένει ελαφρώς χαμηλότερο του 50%, ενώ αν προστεθεί στις συσσωρευμένες προβλέψεις και η αξία των εξασφαλίσεων που έχουν ληφθεί από τις τράπεζες έναντι των εν λόγω δανείων, τότε το ποσοστό κάλυψης προσεγγίζει το 100%.
ΕΠΕΝΔΥΣΕΙΣ
Σύμφωνα με τον διοικητή της Τραπέζης της Ελλάδος, η εξυγίανση των υπερχρεωμένων και βιώσιμων επιχειρήσεων μπορεί να αποτελέσει όχημα για την προσέλκυση επενδυτικών κεφαλαίων, επιτρέποντας την περαιτέρω τόνωση της επενδυτικής ζήτησης.
Οι ελληνικές τράπεζες θα πρέπει έως το τέλος του 2019 να έχουν προχωρήσει σε μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά 40 δισ. ευρώ. Ομως, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, για να επιτευχθεί ο στόχος αυτός θα πρέπει να επιλυθούν οι εκκρεμότητες που αφορούν τον εξωδικαστικό συμβιβασμό, τη νομική προστασία των στελεχών των τραπεζών, δημόσιων φορέων και ειδικών εκκαθαρίσεων που εμπλέκονται σε διαδικασίες αναδιάρθρωσης εταιρικών χρεών, τη λογιστική - φορολογική αντιμετώπιση των ζημιών που θα προκύψουν από τις πωλήσεις ή διαγραφές δανείων και την καθιέρωση ηλεκτρονικού συστήματος πλειστηριασμών.
Οι ελληνικές τράπεζες θα πρέπει έως το τέλος του 2019 να έχουν προχωρήσει σε μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων κατά 40 δισ. ευρώ. Ομως, σύμφωνα με την Τράπεζα της Ελλάδος, για να επιτευχθεί ο στόχος αυτός θα πρέπει να επιλυθούν οι εκκρεμότητες που αφορούν τον εξωδικαστικό συμβιβασμό, τη νομική προστασία των στελεχών των τραπεζών, δημόσιων φορέων και ειδικών εκκαθαρίσεων που εμπλέκονται σε διαδικασίες αναδιάρθρωσης εταιρικών χρεών, τη λογιστική - φορολογική αντιμετώπιση των ζημιών που θα προκύψουν από τις πωλήσεις ή διαγραφές δανείων και την καθιέρωση ηλεκτρονικού συστήματος πλειστηριασμών.
Η καθυστέρηση σε θέματα ρύθμισης «κόκκινων» δανείων, με τον έναν ή τον άλλο τρόπο έχει εγείρει συζητήσεις για την πιθανότητα οι τράπεζες να χρειαστούν κεφάλαια, μολονότι τουλάχιστον μέχρι αυτήν τη στιγμή τα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας εκτιμάται πως βρίσκονται απολύτως εντός στόχων σε ό, τι αφορά τα πλάνα αναδιάρθρωσης.
Το ΔΝΤ, σύμφωνα με πληροφορίες, απαιτεί την ενίσχυση της κεφαλαιακής επάρκειας των τραπεζών με ποσό 5 δισ. ευρώ, το μισό δηλαδή των 10 δισ. ευρώ που γράφει ότι ίσως χρειαστούν στην τελευταία του έκθεση. Από την πλευρά του, ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας κ. Γιάννης Στουρνάρας φέρεται να απορρίπτει τους υπολογισμούς του Ταμείου και αναμένεται να παρουσιάσει στοιχεία στην εκπρόσωπό του Ντέλια Βελκουλέσκου που δείχνουν ότι οι ελληνικές τράπεζες είναι πλήρως ανακεφαλαιοποιημένες.
Την ίδια ώρα, μέσα στις επόμενες ημέρες αναμένεται και η έλευση της επικεφαλής του Ενιαίου Εποπτικού Μηχανισμού (SSM) της ΕΚΤ, Ν. Νουί στην Αθήνα. Η σιδηρά κυρία των ευρωπαϊκών τραπεζών θα έχει συναντήσεις με την ηγεσία του εγχώριου τραπεζικού κλάδου με το ενδιαφέρον να εστιάζεται κυρίως στα «κόκκινα» δάνεια.
«Κόκκινα» δάνεια, εξωδικαστικός μηχανισμός, διοικήσεις τραπεζών και ανακεφαλοποιήση θα βρεθούν στο μικροσκόπιο των θεσμών που βρίσκονται στην Αθήνα με στόχο την ολοκλήρωση σε τεχνικό επίπεδο της δεύτερης αξιολόγησης το συντομότερο δυνατόν, ώστε αν όχι στις 20 Μαρτίου, το αργότερο στο Εurogroup της 7ης Απριλίου να υπάρξει συνολική απόφαση για την Ελλάδα.
Οι τραπεζίτες ανησυχούν
Με τον κίνδυνο ενεργοποίησης ενός επικίνδυνου σπιράλ βρίσκονται αντιμέτωπες οι τράπεζες εξαιτίας της αδυναμίας ολοκλήρωσης της δεύτερης αξιολόγησης και του ολοένα και αυξανόμενου κινδύνου εκτροχιασμού και του τρίτου μνημονίου.
Είναι γεγονός ότι η καθυστέρηση στην ένταξη της χώρας στο πρόγραμμα ποσοτικής χαλάρωσης (QE) της ΕΚΤ και μια νέα ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών έχουν προβληματίσει τις διοικήσεις των τραπεζών.
Τραπεζικά στελέχη αναφέρουν ότι μέχρι τώρα κάθε μνημόνιο συνοδεύτηκε με ανακεφαλαιοποίηση τραπεζών και προειδοποιούν ότι τυχόν τέταρτη ανακεφαλαιοποίηση θα γίνει με βάση το νέο θεσμικό πλαίσιο το οποίο υποχρεώνει τη συμμετοχή στο κόστος εξυγίανσης όλων των εμπλεκομένων, συμπεριλαμβανομένων και των καταθετών.
Διπλό μέτωπο «στήνουν» οι τράπεζες για να αντιμετωπίσουν την καταιγίδα των «κόκκινων» δανείων. Από τη μία αγριεύουν και προχωρούν σε πλειστηριασμούς, και δη ηλεκτρονικούς με διαδικασίες εξπρές, για τους κακοπληρωτές και από την άλλη προσφέρουν ισχυρά πακέτα μακροπρόθεσμων ρυθμίσεων στους συνεπείς δανειολήπτες.
Τα «κόκκινα» δάνεια αποτελούν σήμερα την σημαντικότερη πηγή κινδύνου για την ευστάθεια του χρηματοπιστωτικού συστήματος, καθώς το 50% του συνολικού δανειακού χαρτοφυλακίου των τραπεζών βρίσκεται σε επικίνδυνη περιοχή, σύμφωνα με τους Έλληνες τραπεζίτες.
Και ενώ οι ρυθμίσεις και αναδιαρθρώσεις έδειχναν να αποδίδουν καρπούς, η χρονοτριβή σε ότι αφορά τη νομοθέτηση του εξωδικαστικού μηχανισμού και της νομικής προστασίας των τραπεζικών στελεχών δημιούργησε νέο «κύμα» καθυστερήσεων.
Μάλιστα είναι χαρακτηριστικό ότι από την αρχή του χρόνου προστέθηκαν περίπου 1,5 με 1,7 δις. ευρώ νέα «κόκκινα» στεγαστικά, καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια στο σύστημα, από τα οποία το 80% ήταν σε ρύθμιση.
Οι δανειολήπτες πλέον, σύμφωνα με το Έθνος, εμφανίζονται απρόθυμοι να ρυθμίσουν και να εξυπηρετήσουν τα δάνειά τους και παράλληλα πληθαίνουν οι στρατηγικά κακοπληρωτές «αφού η εσκεμμένη αθέτηση των δανειακών υποχρεώσεων δεν επιφέρει τις προβλεπόμενες κυρώσεις» όπως χαρακτηριστικά αναφέρει η τελευταία έκθεση της ΤτΕ.
Να σημειωθεί ότι πέρυσι ρυθμίστηκαν δάνεια ύψους 14 με 15 δια. Ευρώ ενώ σύμφωνα με τις εκτιμήσεις των τραπεζικών στελεχών το ίδιο σκηνικό θα επαναλαμβανόταν και φέτος, περίμεναν δηλαδή να πάνε σε ρύθμιση άλλα 15 δις. ευρώ «κόκκινων» οφειλών.
Προς το παρόν όμως στο «βουνό» των 108 δις. ευρώ των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων προστέθηκαν και άλλα 1,7 δις. ευρώ.
Οι τράπεζες υπολογίζουν σε 60.000 τους στρατηγικά κακοπληρωτές, οι οποίοι αποτελούν το 20% των δανειοληπτών και έχουν δάνεια σε καθυστέρηση συνήθως άνω των 300.000 ευρώ ενώ στην συντριπτική πλειονότητά τους έχουν σημαντική οικονομική επιφάνεια εντός και εκτός Ελλάδας και βάσει του Ε9 εμφανίζονται κάτοχοι περισσότερων του ενός ακινήτων.
Οι ελληνικές τράπεζες έχουν δεσμευτεί έναντι των εποπτικών αρχών (ΤτΕ και SSM) να τα μειώσουν κάτω από τα 70 δισ. ευρώ έως το τέλος του 2019.
Οι τραπεζίτες λοιπόν εστιάζουν πρωτίστως στις λύσεις μακροπρόθεσμου χαρακτήρα και δευτερευόντως της οριστικής διευθέτησης, για τις οποίες προβλέπονται 17 εργαλεία, μέσα από τον Κώδικα Δεοντολογίας. Μάλιστα το τρίτο τρίμηνο πέρυσι οι δύο αυτές κατηγορίες αντιπροσώπευαν το 50,1% των λύσεων (από 39% το τελευταίο τρίμηνο του 2015).
Ειδικότερα οι μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις προβλέπουν: μείωση επιτοκίου, παράταση διάρκειας, «σπάσιμο» του δανείου στα δύο, μερική διαγραφή οφειλής, λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης, συμφωνία ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο. Και οι λύσεις οριστικής διευθέτησης προβλέπουν μεταξύ των άλλων: ολική διαγραφή οφειλής, πώληση οφειλής, πλειστηριασμό, εθελοντική παράδοση του ακινήτου, μετατροπή της δανειακής σύμβασης σε χρηματοδοτική μίσθωση.
Κακοπληρωτές
Αναφορικά δε με τους πλειστηριασμούς, τα τραπεζικά στελέχη υπογραμμίζουν ότι κατά κύριο λόγο έχουν στόχο τον εντοπισμό και περιορισμό των συνειδητά ασυνεπών και στρατηγικών κακοπληρωτών. Επομένως, συνεχίζουν, το ζήτημα των πλειστηριασμών, που δεν ξεπερνούν ετησίως τους 6.000, πρακτικά αφορά κυρίως έχοντες που αρνούνται να πληρώσουν και όχι όσους βρίσκονται σε πραγματική αδυναμία.
Οπως λένε, πρόκειται για δανειολήπτες που εκμεταλλεύονται την κρίση και την πραγματική αδυναμία πολλών άλλων, για να διασώσουν τις μεγάλες προσωπικές τους περιουσίες, πολλές φορές εις βάρος ανθρώπων που απασχολούν ως εργαζόμενους, εις βάρος των φορολογουμένων, εις βάρος του τραπεζικού συστήματος και μεταθέτοντας τις υποχρεώσεις τους στο κοινωνικό σύνολο.
Οι ασυνεπείς
60.000 με 70.000 δανειολήπτες ανήκουν στην κατηγορία των στρατηγικά κακοπληρωτών. Από αυτούς οι μισοί έχουν στεγαστικά και καταναλωτικά δάνεια και το υπόλοιπο 50% έχουν λάβει επιχειρηματικά δάνεια.
2,7 εκατομμύρια δάνεια, συνολικού ποσού 98,5 δισ. ευρώ, βρίσκονται σε καθυστέρηση πάνω από 3 μήνες. Στις 500.000 υπολογίζονται τα δάνεια που βρίσκονται σε καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών.
ΠΗΓΕΣ
http://ift.tt/2lQWxUQ
http://ift.tt/2m6zWqd
http://ift.tt/2mz772Y
from ΚΙΝΗΜΑ ΥΠΕΡΒΑΣΗ http://ift.tt/2lR3sxk
via IFTTT
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου